التمويل المدمج: الاضطراب الكبير القادم

العالم من حولنا يتغير صبشكل سريع. عبر جميع الصناعات والقطاعات والمناطق الجغرافية، تخلق التقنيات الرقمية أعمالًا جديدة في جميع الصناعات والقطاعات والمناطق الجغرافية النماذج وتعزيز تجربة العملاء.

يختلف كل جانب من جوانب الأعمال، من مكان عملنا إلى العمل الذي نقوم به، اختلافًا جوهريًا عما كان عليه قبل بضع سنوات.

بدأت الشركات اليوم في التفكير في التقنيات الرقمية كوظيفة داعمة وكفاءة استراتيجية. تُحدث المنتجات والخدمات والمؤسسات الرقمية الجديدة والمبتكرة ثورة في السوق وتؤثر بشكل كبير على قيمة المنتجات والخدمات الحالية. التمويل المدمج هو أحد التطورات الرئيسية التي نراها الآن.

عندما نتحدث عن التمويل المدمج، فمن السهل أن نراه استمرارًا طبيعيًا لمنتجات التكنولوجيا المالية التي اعتدنا عليها. إنه دمج للتكنولوجيا المالية مع منتج أو خدمة أو حل غير مالي بعبارات أبسط. ويمكننا إرجاع الغرض من تطورها إلى الحاجة إلى دمج الحلول والخدمات الرقمية مع الشركات غير المالية التي تتطلب منهجيات جديدة لتقديم منتجاتها وخدماتها عبر الإنترنت.

نجد في صميم التمويل المدمج مجموعة كبيرة من التحولات الرقمية التي تلبي بشكل أفضل العادات الشرائية المتغيرة للمستهلكين في جميع أنحاء العالم. في حين أن الأجيال القديمة لا تزال تعتمد على الطرق التقليدية، فإن الجيل الجديد يفضل “طلب كل شيء عبر الإنترنت”. ونتيجة لذلك، يُنظر إلى شركات معالجة المدفوعات مثل PayPal وPayoneer والبنوك الجديدة مثل Revolut وWise (Transferwise سابقاً) على أنها من أهم الأسماء في هذا المجال.

وهذا يغذي الطلب على الخدمات المالية من مصدر غير تقليدي بدلاً من المصدر التقليدي. ولكن الأمر يتعلق بأكثر من مجرد الراحة. فالتمويل المدمج يجعل العمليات المالية المدمجة أقل استهلاكاً للوقت وأكثر سلاسة وسهولة. ويكمن جوهرها في تبسيط تجربة العملاء.

تُستخدم بيانات المستهلك في التمويل المدمج لتخصيص تجربة العميل وتحسينها. كما أنها تسمح للشركات بإعادة تصور الخدمات والسلع التي تقدمها لعملائها. وعلاوة على ذلك، فهي تحد من تفاعل العملاء واستهلاكهم للوقت مع الشركات الأخرى فيما يتعلق بالمشتريات الفورية.

مع انتقال صناعة الخدمات المالية إلى المجال الرقمي، يؤدي ذلك إلى عملية أكثر أتمتة وتعطيل للأنظمة المصرفية والائتمانية الحالية، وإن كان ذلك سيؤدي إلى تمكين العملاء. نحن نلاحظ تغييرات جوهرية في الطريقة التي تعمل بها مجموعة متنوعة من الأسواق.

على مدار العقد الماضي، كانت هناك زيادة في الطلب على المدفوعات غير النقدية والرقمية. فقد ارتفع حجم المعاملات العالمية بنسبة 11.2% من عام 2014 إلى عام 2015، ليصل إلى 433 مليار معاملة، مع إطلاق حلول الدفع غير التلامسية عبر الهاتف المحمول على غرار Apple Pay وGoogle Pay وAlipay وغيرها من الحلول المماثلة التي دعمت هذا التطور خلال العامين الماضيين.

هذه الدوامة التصاعدية من النمو تعني أننا سنشهد على الأرجح مستقبلاً يكون فيه التمويل المدمج هو المعيار الجديد في محاولة لتحقيقه:

• معاملات فورية تم التحقق منها
• الحماية من عمليات رد المبالغ المدفوعة الاحتيالية.
• انخفاض رسوم المعاملات من شركات بطاقات الائتمان الاحتكارية.
• قاعدة عملاء بلا حدود، بدون متاعب الخدمات المصرفية عبر الحدود
• زيادة الإيرادات
• تجربة معاملات سلسة

توفر التجارة الإلكترونية واحدة من أكثر نقاط الوصول فعالية للمستهلك اليومي ليشهد على جدوى وجاذبية التمويل المدمج. ومع وضع ذلك في الاعتبار، سيكون من الضروري أن تكون حلول الدفع قابلة للاستخدام ومستقرة ويمكن الوصول إليها لتحسين الراحة وتقليل المخاطر بالنسبة للتجار.

يأتي الأمن بشكل عام وعمليات التدقيق الأمني على رأس القائمة فيما يتعلق بالأولويات المتعلقة بأنظمة ومنتجات التكنولوجيا المالية. وتستخدم شركات التكنولوجيا المالية أشكالاً مختلفة من البيانات لتحسين تجربة المستخدم وإبقاء المستهلكين أكثر تفاعلاً مع تطبيقاتهم/منتجهم/خدمتهم. يعمل المصممون والمطورون بلا كلل أو ملل للعثور على أفضل ما يناسب المستخدمين/الأعمال.

تطبيقات التمويل المدمج لا حدود لها. فالشركات في مختلف الأسواق والقطاعات تحقق فوائد جديدة من خلال تبني هذا النموذج الجديد. سواء كانت خدمات من شركات مشاركة الركوب مثل Ola وأوبر، أو المحافظ الرقمية، أو خدمات الدفع من شخص إلى شخص من Apple وGoogle وAmazon وFacebook وغيرها، فهي موجودة وستصبح موجودة في كل مكان.

العلاقة بين الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) والتمويل المدمج

تعمل الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) على إحداث ثورة في مجال التمويل المدمج من خلال تزويد الشركات غير المالية بإمكانية الوصول إلى البنية التحتية والخدمات المالية التي تحتاجها لتقديم المنتجات المالية لعملائها. ويتم ذلك من خلال واجهات برمجة التطبيقات والحلول التقنية الأخرى التي تتيح للشركات دمج الخدمات المالية في منصاتها ومنتجاتها الحالية.

تُمكِّن BaaS الشركات غير المالية من تقديم الخدمات المالية دون الحاجة إلى أن تصبح هي نفسها مؤسسات مالية. وهذا يلغي حاجة الشركات إلى الاستثمار في البنية التحتية والموارد اللازمة لتقديم الخدمات المالية، مما يقلل من تكاليفها ويمكّنها من التركيز على أعمالها الأساسية.

صياغة مستقبل التكنولوجيا المالية

تتوقع تقديرات متحفظة من محللي السوق أن يصبح التمويل المدمج صناعة بقيمة 7 تريليون دولار بحلول عام 2030. وبحلول عام 2025، يمكن أن نتوقع أن تحقق إيرادات جديدة بقيمة 230 مليار دولار. تُعد المدفوعات المدمجة عنصراً حاسماً في التحول الرقمي للشركات، مما يجعلنا نقترب خطوة واحدة من الصناعة 4.0. وقدرة الشركات غير المالية على تقديم المنتجات والخدمات المالية لعملائها أمر بالغ الأهمية لتحقيق ذلك.

لقد كان الاهتمام بالتمويل المدمج كبيراً في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا – مركز الفرص العالمية – نظراً لقدراته التحويلية لكل من البنوك والشركات غير المالية. في السنوات القليلة الماضية، وضعت الجهات التنظيمية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا العديد من المعالم البارزة في تطوير النظام المصرفي المفتوح
. على سبيل المثال، أطلق مصرف البحرين المركزي
(CBB) إطار العمل الخاص بالخدمات المصرفية المفتوحة في أكتوبر 2020، وأصدر مصرف البحرين المركزي (SAMA) إطار العمل الخاص به في نوفمبر 2022، وفي الإمارات العربية المتحدة، منحت سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) أول ترخيص متعلق بالخدمات المصرفية المفتوحة في مركز دبي المالي العالمي (DIFC).

وقد أخذت دولة الإمارات العربية المتحدة زمام المبادرة في دعم التكنولوجيا الجديدة وتمهيد الطريق
للتطوير والابتكار في هذا المجال، والذي يقوم على التقارب بين عالمنا الإلكتروني وغير الإلكتروني. ونأمل أن تحذو العديد من الدول الأخرى قريبًا حذو الإمارات العربية المتحدة، حيث ترى الطرق المتعددة التي يسهل بها التمويل المدمج دمج حياة المستخدمين المالية وحياتهم الرقمية.

لقد تحققت بالفعل خطوات كبيرة في تعزيز الوصول إلى الخدمات المصرفية في جميع أنحاء منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا
منذ عام 2017، مع دمقرطة الوصول إلى الخدمات المالية من خلال الحلول الرقمية وزيادة انتشار الهواتف المحمولة. وقد دفعت جائحة فيروس كورونا المستجد (كوفيد-19) إلى نقل العديد من العمليات إلى الإنترنت. ومع ذلك، فإن نضج التقنيات الجديدة، بما في ذلك التمويل المدمج، كان له دور أساسي في هذا التحول.

بعد النمو الهائل للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في القطاع المالي، تتطلع العديد من المؤسسات الآن إلى توسيع نطاق منتجاتها لتشمل النطاق الكامل للخدمات التفاعلية وخدمات المعاملات. وقد كان لهذا التطور التكنولوجي، بالإضافة إلى مشاعر المستهلكين وتوقعاتهم، تأثير كبير على القطاع المالي وقطاع التجزئة. في المشهد التنافسي للسوق اليوم، يقدّر المستهلكون وقتهم وأموالهم، وتحتاج الشركات إلى مواكبة الحالة المتغيرة للتنقل من أجل البقاء في مواجهة هجوم المنافسين.

سيؤدي التمويل المدمج دورًا متزايد الأهمية في استراتيجيات نمو الشركات التي تستمد نجاحها من تقديم المزيد من قدرات المعاملات للعملاء. بالنسبة للرؤساء التنفيذيين، يشير التمويل المدمج إلى التحول نحو المنتجات المالية التي تركز على المستهلك. ويسمح هذا التحول للشركات ببناء سلاسل قيمة إيرادات أقوى، وتعزيز الولاء للعلامة التجارية وتمييز علاماتها التجارية عن تلك التي لا تزال تراقب من الهامش.